سوالات متداول بیمه مسئولیت

بیمه مسئولیت بیمه ای هست که شخص مسئولیتی که در اجتماع یا در مقابل افراد تحت امرش دارد را به شرکت بیمه انتقال میدهد. یعنی مثلا اگر کارگر شما حین کار برایش حادثه ای پیش بیاید شما مسئولیت دارید (جدا از درصد تقصیر خود کارگر) و در صورت شکایت از شما، باید دیه به او پرداخت شود که با خرید بیمه مسئولیت، شرکت بیمه این کار رو انجام میدهد اما در بیمه حوادث دیه پرداخت نمیشود و تنها سرمایه ای مشخص درازای فوت یا نقص عضو یا هزینه های پزشکی تا مبلغ مشخصی پرداخت میشود.

در بیمه نامه مسئولیت، در واقع خسارات ناشی از مسئولیت بیمه گذار بیمه شده است. بنابراین خسارت وارد به خودش قابل پرداخت نیست. مثل بیمه شخص ثالث که خسارات وارده به راننده مقصر حادثه پرداخت نمیشود.

در این بیمه نامه، مسئولیت مدنی مسئول فنی بیمارستان در مقابل بیماران و اشخاص ثالث بیمه میگردد. یعنی اگر در جریان کار مسئول فنی بیمارستان ، حادثه ای رخ دهد که منجر به خسارت جسمانی به بیماران و اشخاص ثالث گردد و بیمه گذار قانونا مسئول جبران خسارت باشد، خسارت از طریق این بیمه نامه جبران میگردد. این بیمه نامه فقط خسارتهای بدنی را پوشش میدهد و خسارتهای مالی به هر نوعی که باشد پوشش نخواهد داشت.

یكی از تفاوت های عمده بیمه مسئولیت با نام و بی نام در این میباشد كه در بیمه مسئولیت با نام، دقیقا نام افراد بیمه شده در بیمه نامه مسئولیت قید شده و فقط در صورت بروز حادثه برای همین افراد خسارت پرداخت میشود. اما در بی نام، كارفرما تعداد كاركنان خود را مشخص مینماید و درخواست پوشش خطرات برای کارکنان حاضر در محل را به صورت بی نام ارائه میكند و تحت شرایط بیمه نامه تا تعداد نفرات اعلام شده در مدت بیمه نامه میتواند خسارت دریافت كند حال این نفرات هركدام از پرسنل میتوانند باشند که از ابتدای قرارداد بیمه در این محل بوده یا بعدا به کارکنان اضافه شده اند. ولی اعداد کارکنان در این بیمه نامه ثابت است. توجه کنید که حق بیمه مسئولیت بی نام گرانتر از بانام میباشد.

طبق قانون مجازات اسلامی، هر یک از اندام‌های بدن دیه معین و مشخصی دارد و در حوادثی که به‌طور همزمان چندین عضو یا اندام آسیب ببینند مجموع دیه آن‌ها ممکن است از دیه فوت یک انسان بیشتر شود؛ به‌عنوان مثال نابینا شدن هر دو چشم و ناشنوا شدن هر دو گوش به‌طور همزمان دو دیه کامل دارد (هر کدام یک دیه)؛ این در حالی است که فوت همان فرد یک دیه دارد.به زبان ساده اگر جراحت وارد شده منجر به فوت گردد، فقط دیه فوت محاسبه خواهد شد اما اگر مصدومی که جراحت‌های متعددی دارد با فاصله زمانی فوت کند، دیه جراحت‌هایی که منجر به فوت مصدوم شده در دیه فوت ادغام می‌شود و جداگانه محاسبه نمی‌شود اما دیه جراحت‌های دیگر مصدوم که نقش و تأثیری در فوت مصدوم نداشته علاوه بر دیه فوت به‌طور جداگانه محاسبه خواهد شد. به‌عنوان مثال اگر مصدوم دچار شکستگی جمجمه سر و همچنین شکستگی استخوان پا گردد و سپس به دلیل شکستگی جمجمه فوت کند، دیه شکستگی جمجمه در دیه فوت ادغام می‌شود و مقصر حادثه علاوه بر دیه فوت به پرداخت دیه شکستگی پا نیز محکوم خواهد شد. بنابراین به دلیل احتمال وقوع حوادثی که منجر به آسیب دیدن چندین عضو و افزایش مبلغ دیه می‌شود و همچنین عدم پوشش این موضوع در تعهدات اصلی بیمه‌نامه، ضروری است که بیمه‌گذاران محترم با خرید کلوز شماره شش، دامنه پوشش بیمه‌ای خود را گسترش دهند و در حاشیه امنیت بیشتری قرار بگیرند.

تعهدات بیمه نامه مربوط به حوادثی است که در محل مورد بیمه اتفاق بیفتد؛ این در حالی است که اگر کارکنان تحت امر کارفرما، در خارج از محل مورد بیمه و در حین انجام ماموریت دچار حادثه شوند کارفرما مسئول جبران خسارت خواهد بود ؛لذا کارفرمایانی که شرایط شغلی آنها ایجاب میکند کارکنان خود را به عنوان مامور به بیرون از کارگاه اعزام کنند باید با خرید این کلوز و ارایه اسامی این افراد ،تعهدات بیمه نامه خود را افزایش دهند .

چنانچه بیمه‌گذار افزایش تعداد نیروی کار کارگاه را به بیمه‌گر اعلام نکند و حادثه‌ای رخ دهد، خسارت بر اساس قاعده نسبی حق بیمه محاسبه و کمتر از مقدار واقعی پرداخت خواهد شد. در فرمول قاعدۀ نسبی حق بیمه ، خسارت قابل پرداخت توسط شرکت بیمه برابر است با حاصل‌ضرب مبلغ خسارت در حاصل تقسیم کسری که صورت آن حق بیمۀ پرداخت شده توسط بیمه‌گذار و مخرج آن حق بیمۀ صحیح بیمه‌نامه بر مبنای تعداد نیروی کار واقعی خواهد بود. به‌منظور پیشگیری از پیامدهای ناشی از عدم دریافت الحاقی افزایش تعداد نیروی کار در طول مدت بیمه تا سقف 20 درصد نیروی کار اعلام شده، کلوز فوق طراحی و عرضه گردیده است. بدیهی است چنانچه افزایش نیروی کار بیش از 20 درصد باشد بیمه‌گذار باید مراتب را جهت دریافت الحاقی به شرکت بیمه اعلام کند.

پس از وقوع حادثه، تعیین مقصر یا مقصرین حادثه و همچنین تعیین درصد تقصیر هر یک از مقصرین به عهده کارشناس حوادث است. پس از اعلام نظر کارشناس امکان اعتراض به نظر ایشان و بررسی موضوع توسط تیم کارشناسی سه نفره یا حتی در مراحل بعدی، پنج یا هفت نفره وجود دارد. در چنین مواقعی پرداخت هزینه کارشناس یا تیم کارشناسی به عهدۀ فرد معترض خواهد بود. با خرید این پوشش هزینه‌های اعتراض به نظر کارشناس یا هیئت کارشناسی توسط بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.

هر چند امکان صدور این بیمه نامه بصورت بی نام وجود دارد لیکن اگر کارفرما لیست پرسنل خود را به شرکت بیمه ارایه کند از 10% تخفیف ارایه اسامی بهره مند خواهد شد . بدیهی است در طول مدت بیمه تغییرات احتمالی در لیست اسامی کارکنان میبایست به اطلاع بیمه گر رسانیده شود در غیر اینصورت شرکت بیمه هیچ تعهدی نسبت به افراد خارج از لیست ارایه شده نخواهد داشت .